الدليل الشامل: ما هي البنوك التي تمول دفع أشطر عدل 3 و LPA؟ (حلول إسلامية وكلاسيكية)

مقدمة: أزمة السيولة وحلم السكن

يعيش مئات الآلاف من المكتتبين حالة ترقب، ويبحث الكثير منهم عن حلول تمويل أشطر عدل 3 (AADL 3) والسكن الترقوي المدعم (LPA)، حالة من الترقب المستمر لصدور أوامر الدفع (Ordres de Versment). ورغم الفرحة الكبيرة بقبول الملف، إلا أن هذه الفرحة غالباً ما تصطدم بعقبة مادية كبيرة: كيفية توفير مبلغ الشطر الأول أو الثاني في وقت قصير جداً؟

يجد الكثير من المكتتبين أنفسهم عاجزين عن دفع المبالغ التي قد تتراوح بين 40 و 100 مليون سنتيم كدفعة واحدة، مما يدفعهم للتفكير في الحلول البنكية. ولكن، عند التوجه للبنك، يُصدم الأغلبية بجملة: “لا نمول الأشطر”.

في هذا المقال التفصيلي، سنكشف لك السر البنكي الذي يجهله الكثيرون، ونضع بين يديك الدليل الكامل للبنوك الجزائرية التي تمنحك السيولة المالية اللازمة لدفع مستحقات سكنك، سواء بصيغة إسلامية أو كلاسيكية، لتنقذ اكتتابك من الإلغاء.

أولاً: لماذا ترفض البنوك منح “قرض عقاري” لدفع الشطر؟

قبل أن نتحدث عن الحلول، يجب أن تفهم أصل المشكلة لتتجنب رفض ملفك. عندما تذهب للبنك وتطلب “قرضاً عقارياً” (Crédit Immobilier) لدفع الشطر الأول لعدل أو LPA، فإن البنك يرفض طلبك قانونياً لسببين:

1. غياب السند الملكي: القرض العقاري يتطلب “رهنية” (Hypothèque) على العقار. في مرحلة دفع الأشطر، أنت لا تملك عقداً، بل تملك مجرد “وصل اكتتاب”، وهذا لا يعترف به البنك كضمان عقاري.

2. طبيعة التمويل: القروض العقارية موجهة لشراء سكن جاهز أو بنائه، وليس لتمويل دفعات أولية لمشروع لا يزال قيد الإنجاز (خاصة في صيغة البيع بالإيجار).

إذن، ما هو الحل؟ الحل الذكي يكمن في تغيير نوع الطلب. لا تطلب قرضاً عقارياً، بل ابحث عن “التمويل الاستهلاكي” (Crédit à la Consommation) أو “تمويل الخدمات”. هذه المنتجات تمنحك “السيولة المالية” (الكاش) التي تحتاجها، وأنت حر في استخدامها لدفع الشطر.

ثانياً: البنوك الإسلامية التي توفر السيولة (الحلول الأكثر طلباً)

يفضل شريحة واسعة من الجزائريين الحلول الموافقة للشريعة الإسلامية. لحسن الحظ، توفر البنوك الإسلامية منتجات يمكن تكييفها للحصول على المال اللازم.

1. مصرف السلام (Al Salam Bank) – صيغة “التيسير”

يعتبر مصرف السلام حالياً الملاذ الأول للمكتتبين، وذلك بفضل منتج “التيسير”.

• كيف يعمل؟ يعتمد على صيغة “البيع بالتقسيط” أو “التورق”. يقوم البنك بشراء سلع (أجهزة كهرومنزلية أو مواد بناء) ويبيعها لك بالتقسيط، ثم يمكنك توكيل طرف آخر لبيع هذه السلع في السوق والحصول على “السيولة النقدية” فوراً.

• قيمة التمويل: يمكن أن يصل المبلغ إلى حدود تغطي الشطر الأول والثاني بسهولة (حسب راتبك).

• مدة السداد: تصل إلى 60 شهراً (5 سنوات).

• الميزة: سرعة معالجة الملفات مقارنة بالبنوك العمومية.

2. بنك البركة (Al Baraka Bank)

يقدم بنك البركة تمويلات تحت مسمى تمويل التجهيزات أو الخدمات.

• على الرغم من أنه لا يمول “الشطر” بصفة مباشرة باسم “قرض سكني”، إلا أن المكتتبين يمكنهم الاستفادة من تمويلات شراء مواد البناء (إذا كان لديهم سكن آخر في طور الإنجاز) أو تمويلات استهلاكية أخرى لتوفير السيولة، بشرط توطين الراتب.

رابط خارجي مقترح: [يمكنك الاطلاع على شروط مصرف السلام الرسمية من موقعهم هنا]

ثالثاً: البنوك العمومية والكلاسيكية (الحلول التقليدية)

إذا كنت موظفاً في القطاع العام أو الخاص وراتبك موطن في أحد البنوك العمومية، فإن الحصول على قرض استهلاكي قد يكون أسهل وأسرع بالنسبة لك.

1. الصندوق الوطني للتوفير والاحتياط (CNEP Banque)

رغم أن “كنايب” هو بنك الإسكان الأول، إلا أنه يمول الأشطر عبر القرض الاستهلاكي وليس العقاري.

• الشروط: يجب أن يكون لديك دخل ثابت ومستقر.

• الفائدة: نسبة الفائدة في القروض الاستهلاكية لدى CNEP تعتبر تنافسية.

• تنبيه هام: إذا كنت تنوي أخذ قرض عقاري من CNEP مستقبلاً لشراء السكن بالكامل (تكملة ثمن السكن)، فإن أخذ قرض استهلاكي الآن قد يقلل من قدرتك على الاقتراض لاحقاً.

2. البنك الوطني الجزائري (BNA) والقرض الشعبي الجزائري (CPA)

توفر هذه البنوك “القرض الشخصي” (Crédit Personnel).

• هذا القرض غير مقيد بشراء سلعة معينة في بعض الحالات، أو يمكن توجيهه لتجهيز المسكن.

• المبلغ: يتم احتسابه بناءً على قاعدة 30% إلى 40% من الراتب الصافي.

  • مثال: إذا كان راتبك 60.000 دج، يمكن للبنك اقتطاع حوالي 18.000 دج شهرياً، مما يمنحك قرضاً إجمالياً يقارب 80 مليون سنتيم (على 5 سنوات)، وهو مبلغ كافٍ لتسديد الشطر الأول لعدل 3.

رابط داخلي مقترح: [تعرف على شروط وكيفية الاستفادة من قروض CNEP البنكية بالتفصيل]

رابعاً: شروط الأهلية والملف المطلوب (Dossier)

لضمان قبول ملفك في أي من هذه البنوك، يجب أن تتوفر فيك شروط أساسية، وتجهز ملفاً متكاملاً.

الشروط الأساسية:

1. السن: أن يكون عمرك بين 19 و 70 سنة (عند دفع آخر قسط).

2. الاستقرار المهني: عقد عمل غير محدد المدة (CDI) للموظفين، أو سجل تجاري ساري المفعول لأكثر من عامين للتجار والمهن الحرة.

3. القدرة على السداد: ألا تتجاوز ديونك الحالية 30% من دخلك.

4. توطين الراتب: أغلب البنوك تشترط تحويل الراتب إليها (Domiciliation) لضمان الاقتطاع.

الملف الإداري القياسي:

• طلب خطي للحصول على تمويل (استهلاكي/تيسير).

• نسخة من بطاقة التعريف الوطنية البيومترية.

• شهادة ميلاد رقم 12.

• شهادة عمل حديثة (أقل من شهر).

• كشف الراتب للأشهر الثلاثة الأخيرة (Fiche de paie).

• كشف الحساب البنكي (Relevé de compte) لآخر 3 أو 6 أشهر.

• شهادة الإقامة.

• بطاقة الضمان الاجتماعي (Chifa) أو رقم التسجيل.

خامساً: تحذير هام قبل الإقدام على القرض (فخ المديونية)

قبل أن تهرع إلى البنك، يجب أن تقوم بعملية حسابية دقيقة، لأن هذا القرض قد يؤثر على مستقبلك المالي، خاصة فيما يتعلق بـ الأقساط الشهرية لسكنات عدل.

عند استلام مفاتيح سكنات عدل أو LPA، ستبدأ في دفع “الإيجار الشهري”. إذا كنت لا تزال تسدد “القرض الاستهلاكي” الذي أخذته لدفع الشطر، فستجد نفسك تدفع قسطين في نفس الوقت:

1. قسط القرض البنكي (مثلاً 15.000 دج).

2. قسط الإيجار لعدل (مثلاً 12.000 دج).

النصيحة الذهبية: حاول اختيار أقصر مدة سداد ممكنة للقرض البنكي (سنتين أو ثلاث) حتى تتخلص منه قبل استلام مفاتيح السكن، وبذلك تتجنب تراكم الديون.

سادساً: هل توجد بدائل أخرى غير البنوك؟

إذا كانت شروط البنك لا تنطبق عليك، أو كنت ترفض التعامل البنكي، فلا تزال هناك بعض الحلول الاجتماعية، وأهمها:

• خدمات الشؤون الاجتماعية (Œuvres Sociales): توفر العديد من المؤسسات والشركات (خاصة قطاع التعليم، سوناطراك، الصحة) “سلفيات” (Prêts sociaux) لموظفيها لغرض السكن. هذه السلفيات تكون غالباً بدون فوائد ويتم اقتطاعها بمرونة من الراتب. تأكد من مراجعة لجنة الخدمات الاجتماعية في مؤسستك.

• منحة FNPOS: الصندوق الوطني لمعادلة الخدمات الاجتماعية يقدم دعماً، ولكنه غالباً موجه للبناء أو الشراء وليس لدفع الأشطر الأولية، ومع ذلك يُنصح بمتابعة إعلاناتهم.

رابط داخلي مقترح: [كل ما تريد معرفته عن منحة FNPOS وكيفية التسجيل فيها]

الخاتمة

إن الحصول على سكن في الجزائر حلم يستحق التضحية، ومشكلة السيولة لدفع أشطر عدل 3 أو LPA لا يجب أن تكون سبباً في ضياع هذا الحلم. البنوك الجزائرية، وعبر صيغ “التمويل الاستهلاكي” و”التيسير”، توفر مخرجاً قانونياً وعملياً لهذه الأزمة.

نصيحتنا لك: توجه غداً إلى البنك الذي يوجد فيه حسابك، ولا تسأل عن “قرض السكن”، بل اسأل عن “تمويل استهلاكي لشخصي”، وقارن بين نسبة الاقتطاع والمدة الزمنية قبل التوقيع.

هام جداً: قبل شراء السكن، تعرف على قيمة الضرائب ورسوم الموثق التي يجب دفعها لتفادي الغرامات. [اضغط هنا لقراءة دليل الضرائب العقارية]

هل لديك تجربة مع بنك معين في دفع الأشطر؟ شاركنا تجربتك في التعليقات لتعم الفائدة على جميع المكتتبين!

 [الموقع الرسمي لوكالة عدل لمتابعة حالة ملفك]

اقرأ أيضاً: [هل يحق لمكتتبي عدل الاستفادة من منحة 50 مليون FNPOS؟ اضغط هنا للتفاصيل]

ولمعرفة أسعار السكنات عند المرقين الخواص، راجع دليلنا الشامل للمرقين العقاريين 2025“.