قرض إتمام البناء من CNEP بنك 2026: الحل لمن لم تكفه إعانة الدولة

بقلم: فريق التحرير  | التاريخ: 09 جانفي 2026

يعتبر الحصول على قرض إتمام البناء هو الهاجس الأكبر الذي يؤرق آلاف المستفيدين من إعانة السكن الريفي (70 أو 100 مليون سنتيم) في الجزائر. فمع الارتفاع الجنوني لأسعار مواد البناء (الحديد والإسمنت) في مطلع سنة 2026، أصبحت الإعانة وحدها بالكاد تكفي لإنجاز “الأرضية والأعمدة” (Plate-forme et Poteaux)، ليجد المواطن نفسه أمام هيكل غير مكتمل وعجز مالي يمنعه من السكن.

إذا كنت في هذا الموقف، وتوقفت الأشغال في منزلك لنفاذ السيولة، فإن بنك التوفير والاحتياط (CNEP Banque) يطرح صيغة تمويلية مخصصة لك بالضبط.

في هذا الدليل الشامل عبر موقع logementdz.com، سنشرح لك بالتفصيل كيفية الاستفادة من قرض إتمام البناء، الوثائق المطلوبة، وكيفية حساب الأقساط الشهرية لتكملة منزلك وتدخل إليه معززاً مكرماً.

1. ما هو قرض إتمام البناء (Crédit d’achèvement)؟

هو تمويل بنكي موجه خصيصاً للأشخاص الذين يملكون سكناً “في طور الإنجاز” (En cours de construction) وتوقفت بهم السبل. البنك لا يعطيك المال لشراء أرض (لأنك تملكها أصلاً)، بل يمول لك فقط “ما تبقى من الأشغال” (Les Travaux Restants) لجعل السكن قابلاً للسكن.

يغطي هذا القرض عادة نسبة تصل إلى 90% من قيمة الأشغال المتبقية، حسب التقدير المالي الذي يعده المهندس المعماري.

2. شروط الاستفادة من قرض إتمام البناء 2026

للحصول على الموافقة البنكية، وضع “كناب بنك” مجموعة من الشروط الأساسية لضمان قدرتك على التسديد. إليك الشروط المحينة لسنة 2026:

• السن القانوني: يجب أن يكون عمرك بين 21 سنة و70 سنة (يجب تسديد القرض كاملاً قبل بلوغ سن 75 سنة في بعض الحالات).

• الدخل الثابت: يجب أن يكون لديك دخل شهري ثابت ومنتظم (راتب، معاش تقاعد، أو دخل تجاري) لا يقل عادة عن الأجر الوطني الأدنى المضمون، ويفضل أن يتجاوز 30.000 دج لضمان قسط مريح.

• ملكية العقار: يجب أن يكون السكن (أو القطعة الأرضية) ملكاً لك بعقد موثق (Livret Foncier) ومشهرة.

• رخصة البناء: شرط جوهري. يجب أن تكون رخصة البناء “سارية المفعول” (غير منتهية الصلاحية). إذا انتهت صلاحيتها، يجب تجديدها في البلدية قبل الذهاب للبنك.

• نسبة الإنجاز: يجب أن تكون الأشغال قد انطلقت فعلياً (مثلاً: وجود الأساسات أو الهيكل). البنك لا يمول المشاريع التي هي “حبر على ورق”.

3. الوثائق المطلوبة في ملف قرض إتمام البناء

ينقسم الملف إلى جزء إداري (يثبت هويتك ودخلك) وجزء تقني (يثبت حالة السكن). لتفادي “الروتور” (الرفض)، جهز هذه الوثائق بدقة:

أ) الملف الإداري والشخصي:

1. طلب خطي للحصول على قرض إتمام البناء (موقع ومصادق عليه).

2. شهادة ميلاد رقم 12 + نسخة من بطاقة التعريف البيومترية.

3. بطاقة عائلية للمتزوجين.

4. شهادة إقامة.

5. إثبات الدخل:

   • للأجراء: كشوف الراتب لـ 3 أشهر الأخيرة + شهادة عمل.

   • للتجار: السجل التجاري + C20 + ميزانية السنة الأخيرة.

   • للمتقاعدين: شهادة المعاش (Relevé des émoluments).

ب) الملف التقني (الأهم):

1. نسخة من “عقد الملكية” (Acte de propriété) مشهر.

2. نسخة من “رخصة البناء” (Permis de construire) سارية المفعول.

3. الكشف الكمي والتقديري (Devis Quantitatif et Estimatif): هذه أهم وثيقة. يجب أن يعدها “مكتب دراسات معتمد” (Bureau d’étude)، يحدد فيها بدقة الأشغال المتبقية وتكلفتها (مثلاً: التلبيس، البلاط، الدهن، الكهرباء..).

4. تقرير مرحلي عن تقدم الأشغال (يعده الخبير العقاري المتعاقد مع البنك لاحقاً).

4. كم تبلغ نسبة الفائدة وكيف يتم التسديد؟

في عام 2026، لا تزال صيغة CNEP تعتبر من أكثر الصيغ تنافسية، خاصة للمدخرين.

• نسبة الفائدة: تتراوح عادة بين 5.75% و 6.25% سنوياً (قد تنخفض إذا كنت زبوناً قديماً أو تملك دفتر توفير CNEP).

• مدة التسديد: يمكنك تسديد قرض إتمام البناء على مدة تصل إلى 30 سنة (أو حتى سن 75)، مما يجعل الأقساط الشهرية منخفضة جداً ولا ترهق ميزانيتك.

• نظام الدفعات: البنك لا يعطيك “المال نقداً” في حقيبة! بل يتم صب المبلغ في حسابك على شكل دفعات (Tranches) حسب تقدم الأشغال، وبعد معاينة الخبير لكل مرحلة.

5. نصيحة “ذهبية” لرفع حظوظ القبول

قبل إيداع الملف، ننصحك بفتح “حساب توفير سكني” في وكالة CNEP ووضع مبلغ مالي فيه (حتى لو بسيط) لمدة 6 أشهر أو سنة. هذا الإجراء يجعلك في نظر البنك “زبوناً مفضلاً” (Client Épargnant)، ويمنحك الأولوية في معالجة ملف قرض إتمام البناء، بل وقد يمنحك تخفيضاً في نسبة الفائدة.

الخلاصة: هل يستحق الأمر العناء؟

إذا كان منزلك متوقفاً منذ سنوات بسبب نقص المال، وتعاني من أزمة الكراء أو الضيق، فإن اللجوء إلى القرض البنكي لإتمام السكن قد يكون “شراً لابد منه” أو حلاً استثمارياً ذكياً، بدلاً من ترك المنزل يتآكل وتزداد تكلفة بنائه عاماً بعد عام.

هل لديك استفسار حول الوثائق أو نسبة الفائدة؟ اترك سؤالك في التعليقات وسيجيبك فريقنا المختص. 👇